银行大额存单抢购潮再现黄牛代抢背后潜藏风险

“出3.65%大额存单抢购方法。”近期在部分电商平台上，有服务商宣称可以有偿向投资者提供大额存单的抢购攻略或“代抢”服务，挂出的服务价格从8.8元到上百元不等。

记者注意到，近期多家银行大额存单供不应求，出现“断货”。高利率大额存单更是踪迹难觅。目前，仅有部分中小银行仍有3%利率以上的三年期大额存单出售，但需“蹲点”抢购。部分黄牛盯上这一市场，通过“有偿代抢”或出售抢购攻略牟利。但在“代抢”乱象背后，也潜藏诸多风险。

大额存单供不应求

记者注意到部分银行“缺货”的大额存单品种进一步增多。除三年期、五年期等长期限产品外，3个月、6个月等短期大额存单销售额度也告罄。

8月2日，记者查询了多家银行的大额存单销售情况。中国银行目前1个月期、6个月大额存单显示额度不足，目前仅有3个月期、1年期、2年期大额存单在售；工商银行目前2024年第五期、第六期3年期大额存单、2024年第六期1年期大额存单、2024年第六期6个月大额存单均显示参考剩余额度为“售罄”。交通银行显示目前深圳地区大额存单仅有3个月、6个月、1年期产品在售。广州银行大额存单中，目前有额度的仅剩“代发专享”“新客专享”产品，其他全部显示为“已售罄”。

值得注意的是，目前尚有额度的大额存单，利率基本全线低于2%，较同期限定期存款利率上浮较小。以招商银行为例，该行6个月、1年期、2年期大额存单利率分别为1.80%、1.90%、1.95%，仅比同期限定期存款（1000元起存）分别高出5BP、5BP、0BP；中国银行3个月期、1年期、2年期大额存单利率分别为1.4%、1.7%、1.7%，比同期限定期存款利率高10BP、10BP、0BP。

目前仅有部分中小银行、民营银行仍有3%以上的大额存单在售，但也要“拼手速”。广东一名储户告诉记者，他购买的一款民营银行的五年期大额存单，利率为3.65%，每天早上8点多可能会更新额度。不过最近基本上线五秒就被抢光。

有业内人士认为，近期银行大额存单现抢购潮，一方面是部分银行基于息差考虑，减少了大额存单的销售额度。另一方面是近期银行存款利率经历过一轮调整，连锁效应下大额存单更受到市场关注。供不应求下，才会出现集中“缺货”的情况。

从大额存单释放额度看，根据融360数字科技研究院监测数据，6月大额存单数量环比大幅下降15.48%。融360数字科技研究院分析师艾亚文认为，银行存款成本率仍处高位，息差压力之下，银行需要优化存款结构，压降高成本存款的量价水平，无论是大型银行还是中小银行，普遍收紧了中长期大额存单的发行，特色存单也是阶段性发放，大额存单可谓一单难求，预计中长期大额存单发行数量呈下降趋势。

从存款利率端看，7月底，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、中国交通银行分别宣布下调人民币存款挂牌利率。二年、三年、五年整存整取存款挂牌利率均下调20个基点，至1.45%、1.75%、1.8%。此后兴业银行、光大银行等10家股份制银行跟降，存款挂牌利率多调至2%以下。

“黄牛”从中牟利

市场大额存单供不应求，也催生出一批“黄牛”试图从中牟利。记者在调查采访中了解到，这些“黄牛”通常锁定的标的是利率在3%以上、具备一定稀缺性的大额存单，大多是民营银行的限量存单，或被转让的高利率大额存单。

“出3.65%大额存单抢购方法，100%抢到，懂的人来。”在某电商平台上，有多个服务商均用类似的宣传标语揽客。

记者以购买抢购攻略的名义联系其中一名服务商。该服务商告诉记者，目前不接“代抢”的单子，只提供录制视频，分享抢购方法，成功率达到100%。购买这样一个“攻略”，投资者需要支付8.8元。

除了这类售卖攻略的服务商外，有服务商还直接提供“代抢”服务。一名服务商告诉记者，如果需要代抢，需要先把相应的资金存入账户中，然后发送登录的账号、密码，由他登录来抢存单。如抢购成功则收取100元左右的手续费。“会使用一些工具和技术手段，在部分银行实践的成功率比较高，基本能秒抢。”他介绍。

也有服务商会自己抢购银行发行的大额存单，银行大额存单抢购潮再现黄牛代抢背后潜藏风险进行转卖，获取收益。一名服务商在群内介绍，目前已抢下多笔高利率大额存单，过几天考虑转出，额外赚取100~200元的“外快”。

这一“外快”怎么赚？该服务商透露，部分银行转让规则是存单存入第二天就可以转让，在一定范围内自主确认转让价格。假设周一晚上购买20万元年利率3.15%的大额存单，周三挂单出售，可以设定受让者购买时的实际年化利率为3.13%。只要有人愿意接受转让单，仅1天就可以赚取100多元的收益。此时的收益中既包含一天的利息，也有买卖的利差。

为增加这种流动性，这些服务商往往还会建立群聊，在群里实时发布可转让存单的信息，寻找“接盘者”。按照上述服务商的说法，双方可以约好一个冷门时段释放转让存单，投资者去“收存单”。

针对这类说法，记者向行业内人士求证。一名业内人士告诉记者，这种模式能否盈利主要还是看银行大额存单的转让规则，很多银行对大额存单的转让价格有严格限制，对转让频次也有监控，想高频加价转让并非易事。

值得注意的是，这些模式背后存在重重风险。

金乐函数分析师廖鹤凯对第一财经记者表示，如果有别有用心的人在流程上做手脚，投资者容易出现账户资金风险。

广东众多律师事务所主任律师刘天军对第一财经记者表示，投资者把自己账户、密码告诉“黄牛”操作，风险巨大。万一资金被盗用，再要追回，容易产生新的纠纷。与之相比，“黄牛”转让存单的模式风险相对可控，但也需注意利息收益是不是投资者事先确认和认可的，要警惕“黄牛”采取一些诱导、隐瞒事实等欺骗方式，让投资者受让他已经抢到的存单。

代购大额存单这一形式也可能违规。刘天军认为，大额存单抢购、转让，本身是正常持卡人对自己的资金进行金融产品配置的一种行为。黄牛本身没有投资意愿，只是提供代理服务，在代理服务中又收取一定的费用，这样的行为一定程度上可能会涉嫌扰乱金融秩序。